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개인회생 상담 전 준비할 것, 상담하기 전에 확인할 것

발행 2026-11-02 · 법률상담노트

개인회생 상담에서 자주 나오는 채무 목록은 지금 갚아야 할 빚을 빠짐없이 적어 보는 뜻입니다. 신용카드, 대출, 보증 채무, 세금이나 건강보험료처럼 성격이 다른 채무까지 따로 나누어 적어야 상담이 빨라집니다.

오늘은 육아와 직장을 함께 챙기는 30대 직장인 A씨를 떠올려 보겠습니다. 월급은 있지만 카드값과 대출 상환이 겹쳐 막막한 상황이라면, 상담 전 준비가 곧 방향을 정하는 첫 단계입니다.

채무 목록·소득·재산은 어떻게 정리하나요?

먼저 채무부터 적습니다. 채권자 이름, 빌린 경위, 대략의 잔액, 연체 여부, 담보가 있는지, 보증인이 있는지를 구분해 두면 좋습니다. 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있으므로, 급여명세서나 사업소득 자료처럼 소득을 보여줄 자료도 함께 챙겨야 합니다.

재산은 숨기지 말고 있는 그대로 적는 편이 낫습니다. 예금, 보험, 자동차, 임차보증금, 퇴직금 예상분처럼 법원이 확인할 수 있는 항목을 빠뜨리면 나중에 보정이 늘어날 수 있습니다. 청산가치 보장 원칙 때문에 총 변제액이 현재 재산을 처분했을 때보다 적으면 인가가 어려울 수 있어, 상담 때부터 재산 정리가 중요합니다.

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이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

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상담 신청은 무료이며 신청하면 법무법인에서 연락이 옵니다. 입력한 연락처는 상담 목적으로 전달되고, 선임 여부와 비용은 상담을 듣고 직접 결정하면 됩니다. 사건 결과는 개별 사정에 따라 달라지며 누구에게나 같은 결과가 나오지는 않습니다.

상담에서 어떤 질문을 준비하면 좋나요?

상담은 설명을 듣는 자리이기도 하지만, 동시에 본인이 묻는 자리이기도 합니다. A씨처럼 시간이 없는 분은 질문을 미리 적어 가면 핵심을 놓치지 않습니다. 예를 들어 내 채무가 개인회생 대상인지, 현재 소득으로 변제계획이 가능한지, 세금이나 보험료가 어떻게 처리되는지부터 물어보시면 됩니다.

아래처럼 10가지를 적어 가면 상담이 훨씬 정리됩니다. 질문은 길 필요가 없고, 본인 상황을 드러내는 정도면 충분합니다. 다만 상담자가 바로 답을 못 하는 부분도 있으니, 확정적으로 들리더라도 계약 전에는 다시 확인하는 편이 안전합니다.

1. 제 채무가 개인회생 신청 범위에 들어가나요?
2. 무직이 아니라면 현재 소득으로 회생이 가능한가요?
3. 담보 채무와 무담보 채무를 어떻게 나눠 봐야 하나요?
4. 세금·건강보험료가 있으면 변제계획에 어떻게 넣나요?
5. 예금이나 보험이 있으면 재산으로 어느 정도 반영되나요?
6. 월 변제금은 어떤 기준으로 잡히나요?
7. 최근 연체와 압류가 있으면 절차에 어떤 영향이 있나요?
8. 도박·낭비가 섞여 있어도 신청 가능한가요?
9. 서류가 더 필요한 경우 어떤 보정이 나올 수 있나요?
10. 상담 후 바로 접수하는 게 나은지, 더 정리할 시간이 필요한가요?

상담받기 전에 가져갈 자료는 무엇인가요?

기본 서류는 신분 확인 자료와 소득 자료, 채무 자료, 재산 자료로 나누어 생각하면 편합니다. 법원마다 최근 6개월에서 1년치 거래내역을 요구할 수 있고, 서울회생법원은 필요하면 직전 1년 예금거래내역을 추가로 명할 수 있습니다. 상담 단계에서 바로 다 못 챙겨도, 어떤 자료가 비는지 확인하는 것이 중요합니다.

아래 목록을 기준으로 챙기면 됩니다. 특히 월급이 통장으로 들어오는지, 현금 수입이 섞이는지, 가족 명의 재산이 섞이는지처럼 실제 생활과 연결된 정보가 중요합니다.

• 신분증과 주민등록 관련 자료
• 최근 급여명세서 또는 소득을 보여주는 자료
• 통장 거래내역 최근 6개월~1년치
• 카드대금, 대출, 카드론, 현금서비스 내역
• 세금, 건강보험료, 공과금 체납 자료
• 임대차계약서와 보증금 관련 자료
• 자동차 등록 관련 자료, 보험 관련 자료
• 가족 부양 상황을 보여줄 자료가 있으면 함께 준비

상담 후에는 무엇을 기준으로 결정하나요?

상담을 마치면 바로 접수할지, 더 정리할지, 다른 제도로 갈지 판단해야 합니다. 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 하고, 무담보 채무 10억원 이하·담보 채무 15억원 이하 범위여야 합니다. 반대로 소득이 없거나 채무보다 재산이 많은 경우에는 개인파산이나 신용회복위원회, 대한법률구조공단 쪽이 더 맞을 수 있습니다.

결정할 때는 말만 듣지 말고 근거를 확인해 보셔야 합니다. 월 변제금이 현실적인지, 청산가치와 맞는지, 보정에 대응할 자료가 있는지, 압류금지 범위에 해당하는 급여나 예금이 있는지 함께 봐야 합니다. 급하게 접수하면 서류 보정이 반복될 수 있으니, 상담 후에는 본인 상황에 맞는 준비 시간을 확보하는 편이 낫습니다.

여러 곳 상담은 어떻게 비교해야 하나요?

여러 곳에 상담해 보는 것은 이상한 일이 아닙니다. 다만 비교할 때는 말투보다 기준을 보셔야 합니다. 같은 자료를 보여 줬을 때 설명이 비슷한지, 개인회생이 왜 맞는지 혹은 왜 아닌지 이유를 분명히 말하는지, 서류를 어떻게 보정할지까지 설명하는지 살펴보면 됩니다.

특히 주의할 점은 지나치게 단정적인 말입니다. 개인회생은 사건마다 다르고, 인가 여부도 법원 심사에 따라 달라집니다. 상담 내용이 과장되거나 수임만 먼저 권하는 느낌이면 한 번 더 확인하는 것이 좋습니다. 계약 전에는 비용, 진행 범위, 추가 서류 요청 방식까지 분명히 물어보세요.

상담 당일 실천 체크리스트

상담 전날에는 채무·소득·재산을 한 번에 볼 수 있게 정리해 두세요. 통장 내역, 급여 자료, 채권자 목록, 임대차계약서, 보험과 자동차 관련 자료를 폴더로 묶어 두면 질문에 바로 답하기 쉽습니다.

마지막으로 스스로에게 세 가지를 물어보시면 됩니다. 지금 소득이 계속되는지, 내 재산을 숨기지 않고 설명할 수 있는지, 상담 후에도 추가 서류를 챙길 여력이 있는지입니다. 이 답이 분명하면 개인회생이 맞는지, 다른 제도가 더 맞는지 판단이 쉬워집니다.

• 채무 목록을 채권자별로 적었는지 확인
• 최근 소득 자료와 통장 내역을 챙겼는지 확인
• 재산 항목을 빠뜨리지 않았는지 확인
• 상담 질문 10개를 메모했는지 확인
• 계약 전 비용과 진행 범위를 다시 물어볼 준비가 됐는지 확인

자주 묻는 질문

무직인데도 개인회생 상담을 받아도 되나요?

개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있습니다. 소득이 없으면 개인파산이나 신용회복위원회, 대한법률구조공단 상담이 더 맞는지 먼저 확인하셔야 합니다.

도박이나 낭비가 섞인 빚도 상담 가능한가요?

개인회생은 신청할 수 있습니다. 다만 경위서와 변제계획, 청산가치 소명이 더 까다로울 수 있고, 개인파산에서는 면책불허 사유가 될 수 있어 사실관계를 정확히 정리해 가야 합니다.

상담 전에 꼭 챙겨 가야 할 자료는 무엇인가요?

채무 목록, 급여나 소득 자료, 최근 통장 거래내역, 임대차계약서, 보험과 자동차 자료가 기본입니다. 법원이나 사건에 따라 추가 자료가 필요할 수 있어 최근 거래내역은 넉넉하게 준비하는 편이 좋습니다.

여러 곳 상담을 받으면 무엇을 비교해야 하나요?

내 상황을 바탕으로 설명하는지, 서류와 절차를 구체적으로 안내하는지, 무리한 장담을 하지 않는지 비교하시면 됩니다. 상담 내용이 다르면 계약 전 반드시 근거를 다시 확인하세요.

면책 후 신용은 언제 회복되나요?

면책이 되었다고 바로 금융거래가 이전 상태로 돌아오는 것은 아닙니다. 신용 회복 속도는 연체 이력 정리, 소득 상태, 금융회사 심사 기준에 따라 다르게 보일 수 있습니다. 시점은 일률적으로 말하기 어렵기 때문에, 면책 후에는 신용정보 반영 상태와 거래 가능 여부를 각 기관 기준으로 확인하시는 편이 안전합니다.