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이 글은 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록한 컨텐츠입니다. 광고책임변호사 구제준

빚 갚는 방법 전체 지도 2026 한눈에 보기

발행 2026-10-21 · 법률상담노트

“연체만 안 되면 된다”는 말을 듣고 버티는 분들이 많습니다. 그런데 빚 갚는 방법은 연체 여부만으로 정해지지 않고, 어떤 채권자에게 빚을 졌는지와 소득이 계속 있는지, 재산보다 빚이 많은지까지 함께 봐야 합니다.

2026년 기준으로는 대환, 신용회복위원회 채무조정, 새출발기금, 개인회생, 개인파산을 순서대로 비교해보는 것이 안전합니다. 아래는 직장인·자영업자·무직자처럼 상황이 다른 분들이 어디서부터 확인해야 하는지 정리한 내용입니다.

연체 전부터 압류까지, 어떤 순서로 봐야 하나요?

가장 먼저 볼 것은 연체 기간입니다. 연체가 아직 없거나 30일 이하라면 신속채무조정 같은 사전성 제도를 먼저 검토할 수 있고, 31~89일이면 프리워크아웃, 90일 이상이면 개인워크아웃을 보는 흐름이 일반적입니다. 연체가 길어질수록 선택지는 좁아지고, 압류가 시작되면 급여·예금 같은 재산 보호도 함께 살펴야 합니다.

다만 연체가 없다고 해서 대환이 항상 맞는 것은 아닙니다. 기존 대출을 새로운 대출로 갈아타는 방식은 이자 부담 구조를 다시 짜는 것이지, 빚 자체를 법적으로 줄이는 제도는 아닙니다. 소득이 불안정하거나 이미 연체가 시작됐다면, 단순 대환보다 신복위나 법원 제도를 먼저 비교하는 편이 낫습니다.

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이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

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신복위와 법원 제도는 뭐가 다르나요?

신용회복위원회 제도는 금융회사 채무를 중심으로 봅니다. 반면 개인회생과 개인파산은 법원 절차라서 금융회사 채무뿐 아니라 사채·개인에게 빌린 돈까지 함께 다루는 경우가 있습니다. 그래서 채권자가 누구인지가 제도 선택의 핵심입니다.

예를 들어 카드값·은행대출·저축은행 채무만 많고, 계속 수입이 있으면 신복위 제도가 먼저 맞는 경우가 있습니다. 반대로 지인에게 빌린 돈, 사채, 세금 체납, 압류 위험이 함께 있으면 법원 절차를 같이 검토해야 합니다. 다만 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있고, 무직이거나 소득이 없으면 개인파산 또는 신용회복위원회 쪽을 보는 것이 맞습니다.

직장인·자영업자·무직자는 각각 무엇이 다르나요?

직장인은 급여가 꾸준하면 개인회생 적합성을 먼저 볼 수 있습니다. 급여 압류금지 기준도 함께 확인해야 하는데, 월급 250만원 이하는 압류가 불가하고, 그보다 높은 급여는 법정 산식에 따라 일부만 압류 대상이 될 수 있습니다. 이미 압류가 시작됐다면 회생 신청 전후의 보정자료도 꼼꼼히 준비해야 합니다.

자영업자는 매출이 들쭉날쭉해도 계속적·반복적 수입으로 볼 수 있는지부터 살펴야 합니다. 거래내역, 카드매출, 부가세 신고자료처럼 수입의 흐름을 설명할 자료가 중요합니다. 무직자는 개인회생보다 개인파산이 더 자주 검토되지만, 재산이 빚보다 많으면 파산이 맞지 않을 수 있습니다. 이런 경우는 신용회복위원회나 대한법률구조공단 같은 공공 창구를 먼저 확인하는 편이 현실적입니다.

채무탕감은 어디까지 가능한가요?

“얼마나 줄어드느냐”는 제도마다 다릅니다. 신속채무조정은 이자율 인하와 상환 유예가 중심이고 원금 감면은 없습니다. 프리워크아웃도 이자율 인하와 기간 연장이 중심입니다. 무담보 채무는 최장 8년 분할이 가능합니다.

법원 절차는 감면이 아니라 변제계획과 청산가치가 핵심입니다. 개인회생은 총 변제액이 현재 재산을 처분했을 때 채권자가 받을 금액보다 적으면 인가되지 않는 청산가치 보장 원칙이 있습니다. 변제기간은 원칙적으로 3년이고, 청산가치를 맞추려면 최장 5년까지 갈 수 있습니다. 개인파산은 면책이 되면 남는 채무를 크게 줄일 수 있지만, 조세·벌금·과태료·고의 불법행위 손해배상·양육비·부양료·임금·퇴직금 같은 비면책채권은 따로 봐야 합니다.

무료 창구는 어디에 먼저 문의하나요?

막막할 때는 비용을 먼저 따지기보다 공공 창구에서 방향을 잡는 것이 좋습니다. 신복위는 1600-5500, 대한법률구조공단은 132, 서민금융진흥원은 1397입니다. 새출발기금은 캠코 1660-1378로 확인할 수 있습니다.

이 번호들은 상담의 출발점이지, 결과를 정해주는 번호는 아닙니다. 다만 본인이 신복위 대상인지, 법원 절차가 맞는지, 서류를 어디서부터 모아야 하는지 방향을 정하는 데 도움이 됩니다. 계약이나 신청 전에는 본인 상황이 해당 제도 요건에 맞는지 다시 확인하셔야 합니다.

지금 바로 확인할 실천 체크리스트

아래 순서대로 보면 헷갈림이 줄어듭니다. ① 연체가 30일 이하인지 90일 이상인지 확인 ② 채권자가 금융회사인지 개인인지 구분 ③ 급여·사업소득처럼 계속 수입이 있는지 확인 ④ 재산이 빚보다 많은지 점검 ⑤ 최근 6개월~1년 통장거래내역 준비 ⑥ 압류가 있으면 급여·예금 보호 범위 확인.

마지막으로, 도박·낭비로 생긴 빚도 개인회생은 신청할 수 있지만 경위서와 변제금, 청산가치 설명이 더 까다로울 수 있습니다. 개인파산에서는 면책불허 사유가 될 수 있으므로, 사실관계를 숨기기보다 처음부터 정확히 정리하는 것이 낫습니다. 상황이 복잡하면 법원이나 공공 창구에서 먼저 방향을 잡으시기 바랍니다.

자주 묻는 질문

연체 전에도 빚 조정을 볼 수 있나요?

네, 가능합니다. 연체 전이나 30일 이하라면 신속채무조정이나 대환을 먼저 검토할 수 있습니다. 다만 대환은 빚 구조를 바꾸는 것이지, 원금이 자동으로 줄어드는 제도는 아닙니다.

신복위와 개인회생은 어떻게 나누나요?

신복위는 금융회사 채무 중심, 개인회생은 사채·개인 채무까지 포함해 법원에서 다룹니다. 계속적·반복적 수입이 있으면 개인회생을, 소득이 없으면 개인파산이나 신복위를 함께 보시는 편이 맞습니다.

압류가 시작되면 바로 파산만 봐야 하나요?

그렇지는 않습니다. 급여 압류가 있어도 개인회생으로 대응하는 경우가 있고, 소득이 없거나 재산이 적으면 개인파산을 검토할 수 있습니다. 다만 사건마다 다르므로 서류와 채무 구조를 먼저 확인해야 합니다.

무료로 어디에 먼저 문의하면 되나요?

신용회복위원회 1600-5500, 대한법률구조공단 132, 서민금융진흥원 1397로 먼저 방향을 물어볼 수 있습니다. 새출발기금은 캠코 1660-1378로 확인합니다.

개인회생 중 대출을 받을 수 있나요?

개인회생 절차 중에는 새 대출이 매우 제한적으로 보일 수 있고, 가능하더라도 조건이 불리하게 제시될 수 있습니다. 새 채무가 생기면 변제계획 유지에 부담이 커져 절차에 좋지 않은 영향을 줄 수도 있습니다. 급한 자금이 필요하면 먼저 법원 안내나 공공 상담 창구에서 다른 방법이 있는지 점검해 보시는 것이 좋습니다.